Масштабы интернет-банкинга в России можно оценить лишь приблизительно в связи с тем, что в настоящее время отсутствует регистрационный или уведомительный порядок для банков, которые приступили к оказанию этого вида услуг.
По информации сайта проекта "Интернет-финансы" в России в настоящий момент более 100 банков оказывают услуги интернет-банкинга, причем больше половины из них московские, далее следуют кредитные учреждения из Екатеринбурга, Санкт-Петербурга, Красноярска, Челябинска. К банкам, активно развивающим это направление, относятся "МЕНАТЕП СПб", Петровский народный банк, а также филиалы Судостроительного банка, банка "Россия", банка "Югра" и СДМ-БАНКа. В качестве примера можно рассмотреть направление реализации интернет-банкинга в "МЕНАТЕП СПб". Банк реализовал как внутрикорпоративные сетевые операционные проекты, так и проекты, направленные на предоставление банковских услуг юридическим и физическим лицам, поддерживая при этом и Интернет и интранет-сайты.
Интернет-сайт обеспечивает доступ клиентам банка к системе абонентских платежей, электронному торговому ряду, площадке интернет-трейдинга и сервису финансового мониторинга. Перспективы интернет-банкинга должны определяться двумя направлениями: предоставлением на внешнем сайте максимально большего количества банковских услуг клиентам и посетителям и одновременно обеспечением информацией и аналитическим сервисом сотрудников банка на корпоративном сайте.
Интернет-банкинг развивается по классической западной схеме, когда под банк создается единое информационное пространство, связывающее и внутренних, и внешних пользователей. Спектр возможностей интернет-банкинга разный, и каждый банк останавливается на том объеме услуг, который ему позволяют опыт, "стаж" внедрения сервиса и анализ пользовательской активности. В "МЕНАТЕП СПб" это проект "Домашний банк", который позволяет оплачивать через сайт услуги сотовой связи, спутникового телевидения, электроэнергии и услуг провайдеров, а также проводить основные банковские услуги - открытие счета, размещение средств на депозите, покупку и продажу валюты. Судостроительный банк дает возможность открыть счет и управлять им через систему Sbank. Банк "Югра" использует систему iBank, также позволяющую управлять счетом. Банк "Россия" с помощью системы ISS обеспечивает через Интернет платежные поручения, заявки на бронирование наличных денег и выписку по счету.
Существуют, на наш взгляд, определенные предпосылки возникновения и особенностей интернет-банкинга. В соответствии с действующим законодательством банковскими являются девять операций, перечень которых приведен в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности". Наиболее часто коммерческие банки, использующие интернет-технологии, предлагают следующие услуги: открытие и ведение банковских счетов; осуществление расчетов; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты; привлечение денежных средств.
Однако не все банки развивают это направление бизнеса и даже не считают это оправданным. Значительная часть банков, не использующая интернет-банкинг, уверена, что применение сетевых сервисов предпочтительно только в том случае, если реализуемый под них проект не ограничится малозначительными возможностями информационного характера (как, например, выписка по счету), а станет действующим операционным механизмом. К этому надо серьезно готовиться, привлекать финансовые и технологические инвестиции. Пока многие предпочитают занимать выжидательную позицию. По мнению ряда банковских экспертов, интернет-банкинг еще не приносит ощутимых доходов, это венчурный бизнес, но учиться работать и зарабатывать в Интернете надо сейчас, так как время в данном случае играет не на пользу коммерческим банкам. Не завоевав клиента сегодня, не предложив ему совершенный сервис и механизмы расчета в Сети, завтра уже может оказаться слишком поздно. Для начала целесообразно постепенно разрабатывать и предлагать клиентам использование отдельных интернет-технологий.
Осмысливая перспективы использования у себя интернет-банкинга, руководители российских коммерческих банков чаще всего обращают внимание на два вопроса: стоимость системы в связке с ее будущей доходностью и ее безопасность. Первое, по понятным причинам, волнует сами банки, второе - клиентов банка, потенциальных пользователей. Существует мнение, что стоимость системы интернет-банкинга определяется ее функциональностью, набором услуг, предоставляемых клиентам банка. Оценить прибыльность интернет-банкинга довольно сложно. За рубежом и в России Интернет используется банками в первую очередь как транспорт по доставке банковского продукта или услуги удаленному клиенту. Интернет-банкинг сегодня является прежде всего инструментом быстрого обслуживания клиентов, способом, придающим банковским продуктам привлекательность для клиентов. По подсчетам специалистов, затраты на систему интернет-банкинга могут составить от 15 долл. до 100 тыс. Все зависит от масштаба банка и количества пользователей. Доходы либо прямые - абонентская плата и плата за подключение к системе, либо опосредованная схема - помимо интернет-банкинга действует интегрированная с ним электронная площадка для крупных предприятий, которые, используя ее, несут в банк определенный пассив, размещают в банке деньги и проводят транзакции.
Кроме того, интернет-банкинг может стать серьезным центром понижения затрат. Уменьшая количество филиалов (и экономя при этом значительные средства на здания, оборудование, персонал и т.д.), увеличивается количество клиентов, которым предоставляется не менее качественный банковский сервис. Интернет-банкинг, сам по себе принося только косвенную прибыль (увеличение остатков на счетах, увеличение клиентской базы и т.д.), может стать очень серьезным фактором снижения издержек. Между тем окупаемость вложенных средств возможна только через 3 - 5 лет, и, таким образом, с точки зрения бизнеса интернет-банкинг интересен больше для привлечения дополнительных "прогрессивных" клиентов, для которых понятие "новая экономика" ценно не на уровне концептуальных рассуждений, а на практике. Помимо высокой цены и неясной перспективы окупаемости банки настораживает неоднозначное отношение клиентов к любым электронным системам, имеющим отношение к оперированию личными деньгами. По результатам исследований, около 40% частных потенциальных клиентов не стали бы пользоваться услугами интернет-банкинга, так как традиционные способы банковского обслуживания, по их мнению, более безопасны.
Изначальная ориентация банков, использующих интернет-банкинг, анализ проблемы окупаемости и доходности интернет-банкинга и имеющиеся данные говорят о том, что операционные банковские системы в Интернете рассчитаны на корпоративных клиентов в большей степени, чем на клиентов частных. По оценкам экспертов, в настоящий момент платежными интернет-системами коммерческих банков больше пользуются представители бизнеса: магазины, интернет-провайдеры, телефонные компании, страховые компании, фармацевтические компании. Бизнес имеет свою технологическую базу, ему легче и удобнее, чем частному клиенту, постоянно и оперативно работать в Сети. Он более восприимчив к новым технологиям и сам зачастую является их двигателем. Об этом говорит хотя бы тот факт, что корпоративный сектор имеет плотность подключений к Сети, сопоставимую со степенью доступности Интернета для населения развитых стран Запада. При этом корпоративные клиенты постоянно совершают сделки купли-продажи, и для них тезис "время - деньги" актуальнее и понятнее.
Стоит ли ждать пришествия мобильного банкинга в России, в течение последних нескольких лет занимающей одно из первых мест в Европе по темпам развития мобильной связи? Ведь, казалось бы, для этого есть все предпосылки:
- аудитория клиентов операторов сотовой связи весьма значительна уже сегодня и продолжает увеличиваться очень высокими темпами;
- доверие клиентов к коммерческим банкам растет (об этом свидетельствует значительный рост объемов средств частных лиц на счетах в коммерческих банках в 2002 - 2003 гг.);
- наблюдается высокая финансовая активность наших сограждан, по крайней мере их состоятельной части (все новые розничные банковские услуги, появившиеся на российском рынке в последние годы, - ипотека, долгосрочное и потребительское кредитование, платежные карты и т.д. - воспринимаются сегодня "на ура"). Тем не менее об услугах мобильного банкинга в России сегодня всерьез говорить не приходится, и это - следствие целого ряда экономических, организационных и технологических препятствий, стоящих на их пути.
Экономические проблемы. Мобильный банковский сервис с точки зрения получения прибыли интересен сразу двум сторонам: сотовым операторам и банкам, и клиентские платежи за пользование этой услугой должны делиться на две части. Но, поскольку банк в данной ситуации в полной мере контролировать ценовую политику при продвижении данной услуги не может, цены на нее могут оказаться слишком высокими, и в результате этот сервис востребован не будет.
Да, рост числа пользователей мобильной связи в России действительно носит в настоящее время взрывообразный характер, но происходит это потому, что для привлечения новых клиентов все крупные российские операторы сотовой связи постоянно снижают цены. Это не позволяет реально говорить о том, что уровень платежеспособности аудитории пользователей услуг сотовой связи достаточен для того, чтобы какая-то значительная ее часть смогла стать пользователями услуг мобильного банкинга. И перспективность, и реальная отдача от этой аудитории с точки зрения банковских услуг могут оказаться весьма незначительными.
В пользу этого соображения говорит то, что первый масштабный проект реализации мобильного банкинга, объявленный в 1999 г. МТС и Гута-банком, так и не был реализован, поскольку не нашлось достаточного количества людей, пожелавших подписаться на эту услугу. Кроме того, исследования говорят, что наиболее состоятельные люди пользуются мобильными телефонами исключительно для голосовой связи.
Организационные проблемы. Естественно, что последствия отсутствия стандартов в области мобильного банкинга полностью распространяются и на нашу страну. Но следует учитывать еще один момент: сегодня 80% российского оборота операций по платежным картам приходятся на карты, эмитированные за пределами России, - иными словами, отечественный эквайринг живет за счет зарубежной эмиссии. Рискнем предположить, что то же самое будет происходить и с услугами мобильного банкинга. Однако и это возможно лишь после появления и внедрения систем финансового роуминга, время которых еще не пришло.
Проблема конкуренции технологий. Тенденции в развитии систем сотовой связи сегодня таковы, что могут нейтрализовать идею мобильного банкинга гораздо раньше, чем появятся стандартные технологии в этой области.
Все, что происходило в этой отрасли в 2002 - 2003 гг., свидетельствует о движении в сторону систем третьего поколения (3G). Системы 3G обеспечивают более высокие по сравнению с существующими скорости передачи данных в сетях сотовой связи, а один из важнейших факторов движения в сторону 3G - потребность клиентов сотовых операторов в новых услугах, в том числе и финансовых. На пути к 3G наиболее популярной как в мире, так и в России переходной технологией стала пакетная передача данных - GPRS. Мобильные телефоны с поддержкой GPRS выпускают сегодня все производители, и их цена в России упала в среднем до 170 долл. При этом GPRS в России - уже состоявшийся факт: в сети "Билайн", например, эта технология работает вполне устойчиво, обеспечивая пользователям скорость передачи данных, сравнимую с достигаемой при модемном подключении, и стоит всего лишь 25 центов за мегабайт.
Одновременно огромный скачок за последний год сделала и компьютерная индустрия - карманные устройства, позволяющие выходить в Интернет, получили широкое распространение. При этом в отличие от мобильных телефонов карманные компьютеры (КПК) имеют экраны вполне приемлемого разрешения, снабжены полноценными браузерами, поддерживающими защищенный режим, и не требуют специального представления информации для просмотра.
Апофеозом технологии карманных компьютеров стали смартфоны - устройства, совмещающие в себе КПК и мобильный телефон. С помощью терминала пользователь, подключенный к услуге GPRS, может без проблем перемещаться по Интернету и пользоваться системами интернет-банкинга и интернет-коммерции без каких-либо ограничений. И если обеспечение роуминга финансовых транзакций - вопрос будущего, находящийся к тому же в ведении целого ряда организаций, каждая из которых преследует свои цели, то GPRS-роуминг уже начал активно развиваться.
Иными словами, и отрасль мобильной связи, и компьютерная индустрия развиваются в последнее время таким образом, что Интернет становится доступным поистине из любой точки мира. И десятки тысяч россиян уже имеют возможность пользоваться банковскими интернет-услугами через мобильный терминал. При этом, заметьте, они не являются пользователями систем мобильного банкинга, а их банки, возможно, и не помышляют о мобильном банкинге в принципе.
Вместе с тем не все так плохо: в технологиях мобильного Интернета за последний год произошел огромный скачок и на уровне услуг операторов сотовой связи, и на уровне абонентских терминалов. Интернет и мобильная связь подошли друг к другу так близко, что, скорее всего, их полное сращивание произойдет в самом недалеком будущем. Вот тогда-то мобильный банкинг и будет внедряться повсеместно.
В рамках стимулирования со стороны государственных органов дальнейшего развития интернет-банкинга в России, на наш взгляд, нецелесообразно принятие специального закона о банковской деятельности в сети Интернет. Кроме того, целесообразно внесение соответствующих поправок в Закон "О банках и банковской деятельности", а возможность оказания банком услуг интернет-банкинга должна быть указана в лицензии на право осуществления банковских операций, выдаваемой Банком России. Это послужило бы дополнительным обеспечением правовой, технологической, кадровой готовности банка к безопасному осуществлению интернет-банкинга.
Как нам представляется, для решения поставленных перед ним задач Банку России как минимум необходимо постоянно осуществлять мониторинг степени вовлеченности российских банков в процесс интернет-банкинга. На это могут быть направлены следующие меры:
- введение для коммерческих банков уведомительного порядка открытия информационного, коммуникационного или операционного сайта в сети Интернет и регулярное раскрытие Банком России этой информации для всех заинтересованных лиц;
- отслеживание ряда параметров, таких, как доля счетов, предназначенных для проведения операций с использованием сети Интернет, в общем количестве открытых счетов, количество клиентов, являющихся пользователями сети Интернет, объемы операций и др.
Кроме того, Банком России могут быть предприняты следующие меры в целях адекватного контроля интернет-банкинга:
- установление для кредитных организаций, оказывающих услуги интернет-банкинга, дополнительных требований по организации системы внутреннего контроля, в том числе направленных на предотвращение легализации (отмывания) денежных средств или иного имущества, полученного незаконным путем;
- оказание содействия образованию саморегулируемых организаций из числа кредитных организаций - участников интернет-банкинга;
- коррекция правил расчета обязательных экономических нормативов с целью учета новых техногенных рисков;
- изучение вопросов влияния интернет-банкинга на системный риск банковской системы и механизмы проведения денежно-кредитной политики;
- расширение сотрудничества с регулирующими и контролирующими органами других стран, так как надзор за интернет-банкингом в силу его природы должен носить международный характер;
- расширение использования информационных технологий в своей внутренней деятельности, активизация работы по формированию внутренней информационной сети.
Можно ожидать, что, несмотря на связанные с интернет-банкингом риски, кредитные организации продолжат активно внедрять новейшие информационные технологии с целью максимального удовлетворения потребностей клиентов. Интернет-банкинг как одно из направлений банковского дела имеет большой потенциал для дальнейшего развития, и регулирующие органы должны обеспечить последовательное развитие интернет-банкинга в России и построение системы пруденциального банковского надзора, адекватной принятым банками технологическим рискам.
Сегодня необходимо объединить усилия банковского сообщества в направлении устранения препятствий в развитии интернет-банкинга, а именно: на решение вопросов безопасности, правовых, технологических, кадровых и др.
В организации этого процесса, как представляется, одна из главных ролей должна принадлежать Центральному банку Российской Федерации.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
